理财建议

如何理财
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  当CPI处于下降通道时,可多选择中长期储蓄以及准储蓄类理财产品

  银行理财产品收益比较稳定,建议投资者将最重要的资产配置在银行理财产品上

  叶建波 民生银行资深理财师、崇州支行行长助理

  理财建议:将最重要的资产配置在银行理财产品上,配置20%-30%的资产在股市、基金方面,10%-20%用于配置黄金

  仝兆蕾 中信银行武城支行零售银行部负责人

  理财建议:将家庭资产的30%左右用于定期存款,银行理财产品占30%-50%,实物黄金投资占10%,10%用于购买保险

  7月,备受关注CPI首次跌破“2”,进入了“1”时代。市场普遍预计,随着CPI破“2”,通胀压力进一步释放,后期将不排除有降存款准备金和降息的可能。

  那么在目前的情况下,市民的投资理财方式是不是也该相应作出调整呢?民生银行和中信银行的资深理财师建议,在目前货币相对宽松的环境下,要做好资产的多元化配置,应尽量配置中长期债券类及稳定性较高的准储蓄类理财产品,在保证本金安全的情况下保持资产的适当增长。

  定期储蓄确保本金不受损

  今年的目标CPI为4%,目前CPI为1.8%,银行三年定期存款利率为4.25%。如果未来降息预期明确,选择三年期定期存款便可锁定预期收益率超过4%,跑赢年均CPI,达到资产保值的目的。因此,多位理财专家建议,当CPI处于下降通道时,可多选择中长期储蓄以及准储蓄类理财产品。

  中信银行武城支行零售银行部负责人仝兆蕾建议,将家庭资产的30%左右用于定期存款,可以选择一年期、三年期、五年期定期存款。

  银行理财产品锁定预期收益率

  目前银行的理财产品年平均收益率,投资5-10万元,大概保持在4.5%的水平,投资100万元以上,预期收益率可达到8%及以上。民生银行资深理财师、崇州支行行长助理叶建波表示,银行理财产品收益比较稳定,建议投资者将最重要的资产配置在银行理财产品上。

  “投资者可以根据投资期限、投资金额、风险偏好这三个因素来选择银行理财产品。大概占到资产配置的30%-50%。”仝兆蕾表示。

  黄金关注实物金投资

  在CPI持续向下的背景下,每花出去一分钱,都需要更多的思考。

  业内专家提醒投资者,随着通胀回落,黄金的货币价值下降,保值、增值功能加强。因此,黄金走势可能出现短期回落局面,但从长期看,黄金“牛市”仍未结束。

  叶建波建议,投资者可以将资产的10%-20%用于配置黄金。在投资品种的选择上,实物黄金是最适合普通消费者的,有专业知识的投资者可以适度地关注黄金延期交易。仝兆蕾也认为,建议投资者以实物黄金投资为主,占到家庭资产的10%左右。

  房产暂不宜过多投资

  在目前的经济环境下,根据个人需求和实际情况进行资产的合理配置是重要的环节。叶建波建议,在房产投资上,由于目前房价趋稳,而房产交易的相关费用在逐渐攀升,这使得房产投资的获利空间在缩减。因此,建议投资者在房产投资上不宜过多。

  国债股票多元组合定投

  此外,低通胀、弱增长的基本面环境有利于债市,建议购买中长期国债。

  而在股市、基金方面,随着目前股票市场的估值处于历史的相对低位,建议投资者可以配置20%-30%的资产在股市、基金方面。特别是基金定投是分散风险,获取收益的较理想方式。

  最后,家庭资产的10%用于购买保险为家庭增加保障,人寿保险与意外保险是选择的重点。 华西都市报记者王矜

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针对股权众筹融资领域已完成多轮行业调研

  ■由于股权众筹的高风险性,作为普通投资者如果想参与,一定要控制好投入资金的比例,最好不超过个人资产的20%

  随着互联网金融的兴起,近年来众筹融资模式也快速发展,不仅吸引了专业投资人,更让普通大众有了参与机会。这其中,以股权众筹最为常见。

  所谓股权众筹,是指投资人将资金以股权方式投入筹款人的企业,并获得一定比例的股权,在筹款人的企业上市、挂牌或被收购后取得相应收益的一种众筹方式。股权众筹主要有三部分,即发起股东(领投人)、合伙股东也称微股东(跟投人)和管理公司(平台)。发起股东是项目的发起者,也是项目的决策方;微股东来自各行各业,只要对投资项目感兴趣便可成为持股人;而管理公司(平台)是将创意和策划付诸实践的重要环节,操作管理众筹项目的正常运行。

  有统计显示,今年6月国内股权众筹的融资额已达8776万元,超过1至5月的募资总额。这表明股权众筹平台已经具备了一定的用户基础,呈现加速发展之势。

  在普通投资者看来,曾经股权众筹都是专业的风投机构做的事,普通投资者几乎摸不清门道。而今,股权众筹开始“飞入寻常百姓家”,一些股权众筹机构也用“一元钱也能当天使,快速合投、跟投”等宣传标语吸引眼球。

  然而,专家建议,对于股权众筹,普通投资者首先要选择一个比较可靠的渠道接触项目,考虑平台的稳固性、资金的安全性,以及平台的长期运行保障机制等。

  对于风险也要有充分认识。股权众筹是风险投资的一种,正确的投资理念不是追求高收益,而是管理好风险。参与众筹的投资者要思考的问题不能只是获得多大收益,更要关注如何控制风险。

  之所以这样,是因为股权众筹是高失败率的投资方式,投了10个项目,可能8个都会失败。如果没有很强的风险承受能力,就不应参与。

  此外,股权众筹目前还处于法律的灰色地带,存在着一定的法律风险,最大的争议就是与非法集资的区别。众筹属于公开向不特定人群募集资金,很容易涉嫌非法集资。

  中国证监会[微博]近日表示,针对股权众筹融资领域已完成多轮行业调研,股权众筹融资的相关监管规则正在抓紧研究制定当中。

  正是由于股权众筹的高风险性,专家建议,作为普通投资者,如果想参与,一定要控制好投入资金的比例,最好不超过个人资产比例的20%。

  《人民日报 》( 2014年08月11日18版)

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所以可以将2万元中分出1万元同样放置于债券型基金

  个案资料

  叶先生,31岁,已婚无子女,地方公务员,每月税后收入约6000元(包括按月提取的公积金每月1000元);妻子30岁,私立学校教师,聘用制员工,工作稳定性一般,每月扣除个税和五险一金实发收入约3000元。家庭每月固定支出约1500元,非生存必要支出1000-2000元;每年过年过节回家支出6000-8000元;每年旅游一次花费约1万元。

  现有小户型住房一套,无贷款;定期存款6万元;活期存款2万元,主要用于还信用卡和日常取现消费用;购买银行灵活期限理财产品3万元;货币基金5万元;股市资金5000元。

  ■ 财务状况分析

  叶氏夫妇正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。在不计算年终奖和其他福利收入的情况下,家庭年收入约11万元。年支出约67000元。年度总结余在4.3万元以上。

  定存6万元,在理财金字塔中,定存是流动性较差的储蓄方式,收益较低。不建议将超过50%的闲置资产作为定期储蓄。两人活期存款2万元,这一部分是流动资金。理财产品加起来一共8.5万元,但因没有对家庭资产做切割、也没有对需要用钱的时间做规划,所以整体看来理财逻辑不够清晰。

  理财目标

  身体状况良好,不确定是否需要商业保险。

  医保不够用,商保来帮忙

  叶先生是公务员,福利待遇全面。但太太的工作稳定性相对较差。两人虽都上了五险一金,但还需更全面的商业保险。

  医保中规定:“基本医疗保险统筹基金起付标准”以下的医疗费用以及超过“基本医疗保险统筹基金起付标准按比例”应当由个人负担。现在北京市的起付标准是1800元,大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付门诊、急诊医疗费用的最高数额为2万元。即1800元以下的部分,要自己承担。比如一共花了3000元,只有1200元的50%可报销。年度内总共最多赔付2万元。

  就重大疾病而言,职工和退休人员在一个年度内超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额(不含起付标准以下以及个人负担部分)的住院医疗费用,恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用,大额医疗费用互助资金支付70%,个人支付30%。但大额医疗费用互助资金在一年累计支付最高数额为10万元。

  就目前的重大疾病发病率及治疗水平来说,一旦罹患重大疾病,医保的10万元只算杯水车薪。叶氏夫妇需更全面的商业医疗保障,建议他们以月存的方式,每人每月投保500元,作为重大疾病的备用金。以一款商业保险为例:叶太太每月存款500元,连续存款20年,如20年内出现重大疾病,则直接赔付保额20万且不必后续缴费,如未罹患重大疾病,则可在60岁时领取生存金20万元及分红。通过这样的方式,每月500元杠杆撬起了20万元的保障,所以建议夫妻二人都为自己上一份商业保险。

  理财目标

  计划1年内生小孩,为孩子的抚养和未来教育做积累。

  定投积累教育经费

  为小宝宝的降临,首先要做的就是将每月非必要生活开支尽量缩减,节约下来的部分作为小宝宝教育经费基础,或者转而为孕妇调理身体使用。其次是要考虑小宝宝出生后的未来资金。建议叶氏夫妇从现在开始,以基金定投的方式为宝宝做教育储蓄。

  因为叶氏夫妇的资产量不大,同时对风险的要求可以认定为风险厌恶型,建议每月用1000元投资基金定投,这样一年可有12000元的定投资产。建议叶先生可选择债券基金和混合型基金两种基金,每月分别投资500元,进行分散投资。这样既可降低整体风险,也可降低平均成本。

  债券型基金的波动程度要高于货币型基金,当然收益也更高。以某债券基金为例,过去六个月已实现收益年化利率7.06%,同时已连续6个月进行了分红。就自身的投资标的来说,一般债券型基金的股票持仓不会超过规模净值的10%,所以其净值波动与股市的相关程度较低,不仅可分散股票市场风险,还可参与到股市的小部分投资,分享大盘波动带来的收益。

  混合型基金的股票配置占比大概在其净值的30%至80%,相对于债券基金,混合型基金股市相关性更强,可享受股市震荡上扬带来的机会,如遇股市震荡下跌,混合型基金也可以通过积极、准确地将持有的债券比例调整至20%至70%,以提高投资的安全性。不得不提的是,混合型基金调仓会有操作成本,而且相对于市场变化较为缓慢,但是叶氏夫妇做的是长期的价值投资,可暂时忽略。

  另外在小宝宝降临后,可投保一份少儿保障险,作为定投计划的补充。

  理财目标

  资产保值增值,跑过通胀;计划买车,价格不超过15万元。

  资产有效搭配,买车无忧,跑赢通胀

  叶氏夫妇年结余控制在4.3万元左右,这部分资金建议他们以中短期、期限较为灵活的理财方式处理,作为买车基金使用。

  叶氏夫妇一共有8.5万元左右的闲置资金放在了各种理财项目中。建议他们做整体规划,通过搭配,做出能超越通胀,且能够满足买车需求的理财方案。

  首先是时间固定的银行理财产品,一般银行理财产品门槛多为5万元起,时间期限固定、收益固定。例如某银行发行短期理财,50天年化利率4.5%,即表明投入理财的5万元,在50天内不可支取,到50天的期限后会返还本金及收益,其中收益的计算方式是以年化利率4.5%来计算的。另外的3.5万元及其他收入,建议叶氏夫妇投入债券型基金这类较高收益产品,不建议他们进行股票基金投资。

  通过这样的合理配置,可让叶氏夫妇在需要用钱时及时将债券型基金赎回,待短期理财到期后可直接购车。

  同时,叶氏夫妇每月花销其实并不用一次性使用两人卡上的2万元,所以可以将2万元中分出1万元同样放置于债券型基金。另外用5000元做货币型基金,这样T+2的到账时间就可以让叶氏夫妇的资金更灵活,让生活上的小钱带来较高收益。

  曾静 招商银行北京双榆树支行 理财经理

  (注:案例资料由新京报读者提供)

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

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也不一定非得购买商业养老保险

  文 本刊实习生 刘昕

  近一年,看到周围不少十多年的老同事相继放弃优厚的工作待遇“下海”经商,受到他们的鼓舞,而立之年的鲁先生也决定自己创业。然而,辞职以后,不少现实问题浮出水面,鲁先生首先要考虑养老保障问题;其次是如何应对创业初期收入的减少。

  丈夫下海经商 妻子守岗养家

  鲁先生今年正好40岁,妻子比他小三岁也是公务员。鲁先生辞职后,妻子成为了家庭唯一的稳定收入来源,月薪6500元。据鲁先生说他们夫妻俩只有95万元存款;主要的不动产是现在居住的这套市值350万元的二室一厅;前几年,妻子娘家拆迁,他们一家三口分得的一套二室一厅的动迁房,现在房子出租每月能收到3500元的租金;另外,还有市值20万元的股票和10万元的5年期国债。

  家庭开支方面,孩子目前读初中,学费并不贵,但每月固定有1500元的补课费用;夫妻俩都是朝九晚五的上班族,无暇料理家务,因面每月支付2500元聘请了一位钟点工;鲁先生有一辆车,考虑到有交通补贴,所以费用暂且不记;其余就是一些正常的日常开支。

  “社保”账户为零 替代保障难觅

  公务员属于国家公务员编制,虽然工资并不高,但福利相当不错。鲁先生坦言,自己对公务员的工资并没有太多的留恋,但福利的确让他不舍,特别是社保部分。

  随着鲁先生辞职创业,在“社保”问题上,他遇到了两难的抉择。鲁先生做了十几年的公务员,辞职后他的“社保”账户为零。假如退休后依然希望享受“社保”待遇,他不仅要自己去相关机构缴纳社会保险,而且还需要补足之前未缴纳的部分;否则,鲁先生只能放弃“社保”,另考虑通过购买商业保险来代替“社保”。

  在鲁先生看来两者各有利弊,“社保”是国家统一管理比较让人安心,但一次性补缴压力较大;商业保险在投保金额和险种的选择上具有极大的灵活性,况且由于是趸缴的方式,所以资金压力较小更适合初期创业者。虽然,从目前来看,商业保险有其优势,但鲁先生完全是保险“门外汉”,面对眼花缭乱的保险产品,如何选择成了令他头疼的问题。

  弥补收入缺口 长期延续保障

  创业初期,辞职带来的收入的减少,势必会给家庭生活造成一定的影响,这也是鲁先生一直担忧的问题。自从有了辞职打算起,他和妻子就有意识地节省开支,各种投资风格也逐渐偏向保守。鲁先生认为,创业本身就是一项风险巨大的投资,因此,其他资产的配置应该以稳健和安全为主。

  鲁先生暂时没有稳定的收入来源,所以,他迫切希望能通过资产的合理配置,能弥补短期的收入缺口。他特别提到,以他目前的情况,投资最好在中短期能收到回报。至于长期,尽管鲁先生表现的很乐观,相信2年后公司的发展会步入正规,届时收入不仅会增加,甚至能超过公务员时期,但他也没有回避经商存在的风险。““下海”经商能力固然重要,但也和行业的发展现状密不可分。今天是朝阳产业,说不定明天就变成夕阳产业了。防控风险,未雨绸缪极为重要。”所以,长期他依旧希望通过持续的投资,待到一定年限后,每月领取一笔稳定的收入,这样能使鲁先生拥有更安心的生活,而不需要时刻担心公司经营风险给生活带来的冲击。

  辞职下海需做好风险保障

  文/本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

  应该说,像鲁先生这样刚年过不惑的中年公务员属于进退两难的“夹心层”,一方面距离退休尚有较长时间,另一方面又面临着上有老下有小的家庭经济负担,此时辞职下海需要承担较大风险。

  金融投资首选货基

  由于不了解鲁先生的创业项目和公司经营状况,无法做出具体的创业和风控建议。但创业就意味着要冒失败风险,因此在创业前,务必要做好最坏准备:假如2年后公司发展并不如预期顺利,收入并没有快速增加反而出现亏损时,也不会对正常的家庭生活和自己的养老造成严重影响。

  因此建议鲁先生将目前的家庭资金一分为二,目前130万元左右的家庭金融资产拿出一部分用于投资创业,剩余归入另一个账户(或归入妻子账户),用于日常支出和金融投资。创业投资账户超额收益部分可归入金融投资账户,但金融投资账户资金不能补贴到创业投资账户。

  其次,从实际理财需求上看,鲁先生急需短期内就能获得稳定收益的投资以弥补短期收入缺口,同时与创业这种高风险投资进行必要的风险对冲,另外考虑到创业初期鲁先生的资金流动性压力较大,因此最好的选择是将101万元的存款转变为各种“类余额宝”的互联网货币基金,如汇添富“现金宝”最高可支持500万元的货币基金实时赎回,在大幅提高流动资金收益的同时,又能充分保证资金的流动性。目前此类互联网货币基金大多按日复利计算收益,以目前的市场利率水平看,100万元资金每天可获得150~200元收益,对补贴家用能起到比较明显的效果。因为缺少了鲁先生的固定工资后,目前光靠妻子的收入和房租收入不足以覆盖家庭支出。鲁先生所持有的10万元国债到期后也可以取出购买此类产品,相信收益不会比国债差。而20万元的股票则可以暂时不动,待将来股市有所起色后再做定夺。

  另一方面,为了缓解目前为负的家庭现金流,假如鲁先生的公司工作时间较为灵活,也可以留出部分时间用来做家务,就可以省却每月2500元的钟点工支出,或者适当减少钟点工上门服务的次数和时间,另外在未来2年的这段创业高风险期,鲁先生一家也可以适当减少外出就餐、购物、旅游等各种娱乐享受型支出,尽可能保持家庭现金流的平衡,鲁先生也可以借以把更多时间花在公司经营上。

  缴社保优于买商保

  鲁先生目前最纠结的莫过于社会养老保险和商业养老保险之间应该如何选择的难题。从保险原理上看,社保属于公益性质的普惠型保险,而商业保险则具有较强的盈利性,商业保险是社保的一种补充。因此对鲁先生来说,显然应该先给自己按时缴上社保,今后再根据自己的经济实力和对退休生活的期望值来考虑是否要补充购买商业养老保险。

  由于鲁先生今年只有40岁,考虑到今后延迟退休的必然性,以及不合理的养老金双轨制必将逐渐取消的趋势,假如鲁先生不辞职的话,65岁退休时,迎接他的将很有可能是并不比普通企业退休职工高太多的养老金待遇,因此鲁先生完全不必有心理顾虑,觉得自己掏钱缴社保“吃亏了”。从缴费模式上看,鲁先生可以选择城镇灵活就业人员社保,按月缴纳养老保险和医疗保险,缴费6个月后就可享受等同于企业职工参保的医保统筹比例,只要鲁先生到达法定退休年龄时,养老金缴纳满15年就可以按月领取养老金了。

  假如鲁先生觉得按目前的养老金缴费和发放政策,到退休时政府发放的养老金不足以支撑自己预期的退休生活费用的话,也不一定非得购买商业养老保险,完全可以通过更激进的投资以及房屋租金收入等手段来补偿养老金的不足。毕竟鲁先生目前拥有两套市值共计近600万元的房产,即使创业受挫,依然还有不薄的养老家底。

 

 

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贫家女的契约婚姻除了稳健的国债投资以外闯关东演员表

  一年一度重阳节,老年人理财又成了话题。随着生活水平的提高,理财意识增强,老年人理财已经不是新鲜事。更何况老年人是一个特殊的群体,他们不同于要供车供房的中青年人,拥有一定的财富积累且经济相对自由很多,老年人也拥有更多的时间从事投资理财,很多老人把投资理财当作一项重要的业余生活。

  市场上,个别银行推出相关理财产品。如农业银行“久久长相伴”活动专享低风险理财产品,10月21日至25日发售,收益率4.80%,期限366天。“久久长相伴”专项保险产品、“爱在重阳”贵金属养生产品系列等应节促销。

  据了解,目前老年人理财方式主要有两大选择,一是炒股,二是定存、买国债。

  老年人炒股正流行

  投入比例应控制总财富的20%以内

  “今天赚了7毛钱呢”、“呵呵,我今天也赚了一毛多”。上午11点多,在连江路广发证券交易大厅里,几个老人正对着电脑看股市行情讨论股票。除了工作人员,大厅里坐着站着的90%以上是中老年人。很多老年人把炒股当作晚年生活的重要部分。

  今年55岁的韩女士退休下来后,先是跟着小区的同龄人跳广场舞,去年年底加入了股民行列。“退休以后,忙碌惯了突然闲下来了,感觉很不习惯。我儿子在外地工作,很少回家,老伴儿还没退休,家里数我最清闲。”韩女士说,炒股除为了能赚点买菜钱外,更关键的是让自己的生活有点寄托,结识更多“志同道合”的同龄人。

  类似韩女士这样的老人股民不少。住在新城人民一路的林伯10年前退休后,就开始炒股。每天上午起床吃早餐、买菜、晨运以后,9点出门就去证券交易厅“上班”,随身带有笔、记录本,还有塑料袋包好的糕点。中午11点30收市后,回家吃午饭、休息,下午继续去交易厅继续“上班”。

  林伯炒股后,生活都很有规律,而且还结识了很多新朋友。“没事的时候还可以打打牌、聊聊天,感觉生活一下子丰富起来了。而且我每天这样来回跑,对身体健康也很有好处。”林伯说,习惯了每天来证券公司,不来就感觉不自在,这已经成了他晚年的一种生活方式。

  提醒??

  对于老年人炒股的风险,证券分析师老周建议,老年人可以花少许钱玩点股票,作为打发时间的一种调剂,但投入不宜过高。如果老年人以挣钱目的投资股票,建议比例控制在整个财富的20%以内,这样即使市场有波动也能承受得。如果投入比例高过20%,就会给未来养老规划埋下隐患。

  另外,考虑到老年人的身体状况,医生建议老年人炒股一定要顾及自身的健康情况,面对股市的起落,应尽量保持平和的心态,尤其是一些患有心脑血管方面的疾病或是气管炎、哮喘等的中老年股民,更不能因股市的起伏而情绪激动。

  定期储蓄买国债成首选

  可适度配置保本型理财产品

  今年60岁的徐伯和妻子在城区横荷街经营一个小摊档,子女已经成家了,为了不增加子女负担,小本经营赚取生活费。徐伯说,他自己也并不懂得什么投资理财,平时就是会将一小部分钱存入活期存款,因为这样取钱比较方便;而大部分的钱会选择三年或五年的定期存款。

  他说自己有一个规划,就是会将自己的存款交错开来,比如自己事先将一部分钱,先放了五年的固定存款,然后又会再放一个三年的固定存款。这样一方面可以拿到一部分银行的利息,另一方面也不会因为自己急需用钱而向生活压力更大的子女去借。

  据了解,在老人尤其是乡镇的老人群体里,理财的首选方式仍是将闲置的资金存入银行,选择不同期限的定期储蓄获取利息。

  活期储蓄存款是指不确定存期、客户可随时存取的一种储蓄方式,其存款方式灵活简便;定期储蓄存款方式有整存整取、零存整取、存本取息和整存零取,存款期限包括三个月、六个月、一年、两年、三年和五年六个档次,具有存款期限选择余地大,利息收益较稳定的特点。

  除了定期储蓄外,选择买国债的老人也比较多。凭证式国债是指面向城乡居民和社会各类投资者发行,以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”记录债权的储蓄国债。它以国家信用为担保发行的,信用等级高,利率水平一般高于相同期限的存款利率,是一种既安全、又灵活、收益适中的投资方式。

  提醒??

  老人要投资理财产品一定要“求稳”,选择一些较为稳健的理财产品。在投资理财之前,老年人一定要为自己留一部分应急资金,不能将所有资金全部都投到投资理财中。专业人士建议,除了稳健的国债投资以外,可以考虑适当购买银行保本型短期理财产品。

  这些理财误区老人要警惕

  随着观念的转变,如今的老年人越来越崇尚生活自立,也想用有限的资金进行投资,以减轻子女的负担。然而,老年人由于对新事物、新知识不了解,缺乏科学理性的分析能力,再加上防范意识薄弱,难免蒙受经济损失。因此要警惕以下这些理财误区。

  误区一只选择收益高的产品

  在购买银行理财产品时,是不是只要看收益率就可以了呢?银行理财产品真的没有什么风险吗?这还真不一定,因为在之前就曾出现过银行理财产品负收益的情况。

  因此老年人在购买理财产品时要慎重选择,需结合产品投向、产品风险等级等多个因素来综合考虑,最好选择保本型理财产品。除此之外,其他如产品到期期限、客户整体资金使用情况等都需考虑在内。一味追求收益高的产品并不可取,老年人更应该明确投资理财的目标及心理预期,切忌激进和盲目跟风。如果老年人自身具有较为丰富的投资理财经验,可自行整理确认投资理财的目标。经验欠缺的,可考虑寻求子女或者银行专业人士的帮助。

  误区二投资期限长,不留流动资金

  年轻人需要做一些长期的理财规划,包括退休规划和子女教育规划,从投资收益来讲,年轻人投资亏损了,还有时间、机会赚回来。但老年人退休后,收入来源比较单一,一旦亏损较多,想赚回来的时间成本太高。另外,老年人容易生病,常常会有急用钱的时候,医疗费用的支出会占到相当大的比重。所以,老年人不要把太多的钱用于期限较长的投资产品。

  另外,需要注意的是,老年人投资理财的同时,一定要预留一部分资金作为应急。

  误区三参与民间高利集资

  近些年来,非法集资案屡屡发生,许多求财心切的老年人因此倾家荡产。虽然国家明令禁止非法集资,但这种非法行为在一些地方仍然存在,特别是在当前低利率形势下,一些非法分子利用老年人贪图高利的心理,有的声称利率高达20%-30%,以引诱个人资金入股。这多半是一个美丽的陷阱,要小心为上。

  另外,有些老人常碍于面子为他人提供经济担保,把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知,一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款,银行就会依法支取你的有价证券用于收回债权。

  本版撰文/整理 黄剑琴

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